3.4.2 民间借贷的消极影响

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2020年8月20日，最高法正式发布《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》（以下简称《规定》），在最新修订的法律文件中，调整了民间借贷利率的司法保护上限，新的合法利率上限大幅降低了借款人融资成本。以2020年8月20日发布的最新一年期LPR报价385为例，按照385的4倍计算为154，154作为司法保护上限，与过去的24和36相比有较大幅度的下降。

从政策的导向性来看，降低民间借贷利率司法保护上限，实则倒逼金融借贷、民间借贷降低综合贷款息费，这会有效降低借款人的融资成本，保护借款人免受非法现金贷平台及高利贷的困扰。

此外，民间借贷虽然在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，但消极影响也十分突出。

◆民间借贷缺乏必要的法律约束

民间借贷利率较高，交易流程不规范、缺乏有效手续，具有一定的冒险性及投机性，虽然有《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）的约束和保护，但其隐蔽性、随意性的特征导致取证困难。借款人违约时，贷款人维权难度较高。

民间借贷法律法规体系不完善，给行业发展带来了诸多阻碍。我国尚未出台面向民间借贷的法律法规，当民间借贷的双方出现纠纷时，往往要借助我国法律法规中的相关条款来进行处理，然而这些法律条款缺乏系统性、实操性。此外，由于民间借贷以个人信用担保为主，还款风险相对较高。

◆民间借贷增加了企业资金成本

在负面案例层出不穷的背景下，民间借贷能够蓬勃发展的一个关键原因在于，其借贷利率较高，即便我国最高法明确规定自然人之间的借款合同利率不能违反国家规定限制的借款利率，然而民间借贷利率依然高于银行贷款利率，因此必然会提高企业的资金成本，导致规模与体量较小的中小企业承担较高的财务风险。

◆民间借贷不利于中小企业长期发展

较高的借贷利率受到了投资人的青睐，高利贷问题愈发严重，给金融秩序稳定带来了一定的负面影响。尤其是民间借贷的短期过桥资金，使中小企业经营困境被掩盖。当中小企业趁机向银行贷款时，银行无法得知企业的真实经营状况，给企业发展带来诸多负面影响。

民间借贷高利率问题导致借款企业抗风险能力较差。一旦企业遇到突发状况很容易蒙受重大损失，甚至面临破产。此外，在利益驱动下，民间借贷有可能发展成为洗钱、高利贷、非法集资等违法犯罪活动，这些都将对中小企业的发展带来较大的负面影响。

◆民间借贷影响国家宏观调控

建立健金融监管体制机制是确保金融业持续稳定发展的关键所在。民间借贷的随意性、隐蔽性、分散性等给监管提出了更大的挑战。一方面，监管对象难以精准定位。民间借贷参与者十分广泛，分散在国各地，而且相对隐蔽。另一方面，金融机构难以与民间借贷组织协调沟通。民间借贷组织对银行等正规金融机构存在较为强烈的抵触情绪，使得后者的监管职能无法充分发挥。此外，民间借贷是借贷人和贷款人自主发起的，不会轻易向外界泄露借贷额、利率、还款周期等信息，导致民间借贷监管难度显著提升。

另外，由于民间借贷的存在，当国家实施紧缩货币政策时，借款人转而向民间借贷寻求资金支持，导致民间借贷规模迅速增长，使紧缩货币政策的作用被削弱，给国民经济的发展带来不利影响。