3.4.3 完善民间借贷的对策

请关闭浏览器的阅读/畅读/小说模式并且关闭广告屏蔽过滤功能，避免出现内容无法显示或者段落错乱。

(),

民间借贷为中小企业融资提供了新渠道，是推动中小企业发展的重要力量。但我们也应该认识到民间借贷监管存在较大空白，如果不加以控制，其负面影响也会损害人民财产及人身安，所以，对民间借贷进行引导与规范，积极出台相关法律法规，为中小企业融资建立多层次、多元化的体系，对确保中小企业的健康稳定成长具有十分积极的影响。

◆完善民间借贷相关法律法规

完善民间借贷法律法规有助于化解民间借贷活动纠纷，维护社会和谐稳定。未来，我国需要加快研究制定民间借贷法律法规，使其能够和银行等正规金融机构实现协同联动。

首先，政府相关部门要对民间借贷的合法地位予以肯定，积极开展民间借贷普法活动，引导民众学习相关金融理论知识及法律法规。

其次，我国将民间借贷纳入法治轨道。目前，我国民间借贷法律法规形成了基本轮廓，但尚未形成系统完善的体系，因此未来我国需要在民间借贷法律法规体系建设方面投入更多资源，使民间借贷主体获得应有的法律地位，并为其构建公平、公正、公开的法制活动平台，保障自身的合法权益。

最后，我国要对洗钱、高利贷、地下钱庄、非法集资等金融违法犯罪活动进行严厉打击，强化对民间借贷活动的监管能力，让民间借贷规范化、契约化，使民间资本得到充分利用，为中小企业融资提供良好的环境。

◆加强民间借贷监管力度

在民间借贷监管法律缺失的背景下，相关机构对民间借贷进行监管时可以暂时使用商业银行的监管制度。高利率的民间借贷的风险也相对较高，加大监管力度，深入了解借款人的资金用途很有必要。民间借贷形式与种类十分多元化，监管时要采取差异化的监管策略，例如，亲朋好友之间的借贷应该减小干预力度甚至不干预，仅在双方出现纠纷时提供维权通道。中小企业内部集资活动确实存在一定的风险，但也是推动中小企业快速发展的重要途径。为了降低风险，相关部门可以加强事前监管。

对于民间金融监管来说，有中介组织参与的民间间接融资活动是重点监管内容。如果不进行监管，这类融资活动出现问题时往往会造成十分恶劣的社会影响。此外，金融活跃地区需要投入更多的监管资源，引进先进的技术、设备及系统，逐步建立覆盖国的金融检测体系，面把握民间金融的运行状况。

◆引导民间借贷资金流向

解决中小企业融资难问题，不仅要对银行等正规金融机构进行改革，更要充分利用民间借贷，对民间资本进行科学引导，使其服务于中小企业的融资需要，推动民间借贷规范化。民间借贷会对国家的宏观调控造成一定负面影响，例如，对于高污染行业，国家对相关企业的融资活动设置了较高的门槛，但大量民间借贷组织为高污染企业提供了低门槛融资渠道，不利于我国经济绿色健康发展。

所以，我国要对民间借贷进行引导、规范，扩大监管范围、加大监管力度，对高利贷、非法集资等行为进行严惩，同时要适度放宽对中小企业的融资限制，要求融资额度达到一定规模的民间借贷行为进行备案，通过正规金融机构监管体系对规模较大的民间借贷组织进行监管，防范洗钱、地下钱庄等金融违法犯罪活动引发的系统性风险。

◆拓宽中小企业融资渠道

中小企业自身存在的问题也是导致其陷入融资困境的一项重要因素，为了解决这一问题，中小企业应该提高自身的经营管理水平，完善企业规章制度，定期公布经营数据，提高企业公信力。

政府要拓宽中小企业的融资渠道，让中小企业通过民间借贷融资的同时可以借助银行等正规金融机构融资。同时，政府要支持鼓励民间担保基金，培育一批管理规范、业绩良好的民间信用担保机构，充分发挥其示范作用，为民间借贷行业健康、有序发展提供强大推动力。

我国要积极推进金融体制改革，鼓励互联网金融等新兴业态发展，从覆盖范围、总量等维度为中小企业信贷给予更多支持，转变民间投资领域“一刀切”的管理策略。银行应该充分认识到自身所扮演的中介角色的定位，为民间借贷双方提供对接服务，实时掌握民间借贷的整体状况，同时积极发展个人委托贷款业务，为大众提供多元化的投资渠道，降低资金风险，为中小企业提供资金支持。

◆建立民间借贷利率定价机制

民间借贷活动的利率普遍较高，高利贷时有发生。民间借贷的高利贷问题对经济社会的稳定发展产生了比较严重的负面影响。民家借贷已经形成了相对完善的产业链，有组织的民间借贷机构处于强势地位，承担风险相对较低，向其贷款的中小企业的合法权益得不到有效保护。所以，控制民间借贷利率，完善民间借贷利率定价机制显得尤为关键。

民间借贷为解决中小企业融资难问题提供了有效途径，但它的负面影响也不容忽视。因此，推动民间借贷健康稳定发展，加强对民间借贷行为的监管力度，引导民间投资规范化、契约化，拓宽中小企业融资渠道，应该成为我国金融改革的一项重要工作。